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Faire construire en Rhône Alpes : ce qu’il faut savoir sur le crédit immobilier
Depuis la crise sanitaire, faire construire dans des zones peu urbaines est devenu une tendance majeure, notamment chez nous, en région Rhône-Alpes. Qu’en est-il du financement ? Que faut-il savoir avant de souscrire à un crédit immobilier ?
Le crédit dit amortissable constitue la forme la plus courante de prêt immobilier utilisé pour faire construire sa maison.
Sachez par ailleurs qu’il existe des emprunts moins connus, utilisés pour des financements spécifiques comme l’achat d’un bien ou d’un projet de construction à usage locatif.
Par exemple, le Prêt in fine offre la possibilité d’un remboursement limité aux intérêts pendant la durée du prêt, le capital est soldé au terme du contrat.
Un crédit immobilier avec choix du taux d’intérêt
Rappelons que la mensualité d’un prêt amortissable regroupe intérêts et capital, la part des intérêts étant plus importante dans les premières années du remboursement.
Trois types de taux d’intérêt sont possibles pour souscrire un crédit immobilier en vue d’acheter ou construire votre maison :
- Taux d’intérêt fixe : de loin le moins risqué notamment pour un prêt immobilier longue durée dont vous connaissez dés le début le coût exact et l’échéancier.
- Taux d’intérêt variable : Selon les fluctuations du marché financier, vos mensualités et la durée du remboursement pourront évoluer à la baisse comme à la hausse
- Taux d’intérêt variable « capé » : Dans cette configuration, le risque est calculé puisque l’évolution du taux à la hausse (et éventuellement à la baisse) est contractuellement bornée généralement à + 1 point (voire + 2 maximum).
Certains organismes financiers peuvent proposer des taux mixtes.
Les taux d’intérêt seront nécessairement plus élevés sur des prêts immobiliers de longue durée.
Prix, durée et assurances d'un crédit immobilier pour construire autour de Lyon
Les conditions d’octroi d’un crédit immobilier
Avant de faire construire, vous devrez vous enquérir de votre capacité de financement autrement dit savoir si votre banque vous prêtera, quel montant elle vous accordera, à quel prix et sur quelle durée.
Notons, à ce propos, que même si un crédit immobilier peut être accordé sur 30 ans, les banques tendent à plafonner les durées sur 25 ans.
L’organisme financier va considérer :
- Le montant, la stabilité de vos revenus, votre situation professionnelle (activité libérale, CDI…),
- Votre situation familiale : existence d’un co-emprunteur, statut marital…,
- Votre situation financière : incident de paiement, interdit bancaire, fichage…,
- Nature de votre projet de construction : résidence principale, secondaire, usage locatif…,
- Le montant d’un apport personnel.
Les banques demandent souvent un apport équivalent aux frais notariés et à la garantie du prêt immobilier.
Si l’importance de l’apport conditionne le montant du capital à emprunter, il convient de s’interroger sur le risque de « sacrifier » toute son épargne qui plus est si le rendement de vos placements est supérieur au taux d’intérêt de votre emprunt bancaire.
Le montant et les conditions du crédit immobilier alloué pour votre projet de construction seront liés en partie à votre profil (déterminé selon les critères ci-dessus) et à votre taux d’endettement. Vos dettes mensuelles ne doivent pas excéder les 35 % des vos revenus mensuels.
Les assurances et les garanties liées à un prêt immobilier
Vous faîtes construire dans l’Ouest Lyonnais, à Ecully, à Givors ou ailleurs en Rhône-Alpes et vous vous engagez sur une longue durée ?
Les organismes bancaires doivent se prémunir d’un éventuel défaut de paiement dû à un accident de la vie d’où l’obligation d’assortir votre crédit immobilier à :
- Une assurance invalidité-décès
L’assurance d’un crédit varie d’un contrat à l’autre, selon les organismes.
Le niveau de protection et le coût d’une assurance de prêt sont subordonnés à l’âge, au profil, à la profession, à la santé de l’emprunteur.
Un principe du « droit à l’oubli » pour les personnes ayant été malades depuis plus de 15 ans (sous certaines conditions) a été intégré dans les contrats d’assurance.
- Une garantie du prêt
Celle-ci revêt la forme d’un crédit logement ou d’une hypothèque.
Quelques points importants à négocier avant votre projet de construction dans le Rhône
Certaines clauses importantes de votre offre de crédit méritent d’être négociées :
- Remboursement anticipé total ou partiel sans indemnité (IRA),
- Modulation des mensualités,
- Report des échéances.
Le paiement des mensualités pourra être interrompu (jusqu’à 24 mois) mais attention, il s’agit d’un report qui aura une incidence sur le montant des échéances et la durée de remboursement.
Certains prêts immobiliers, en Rhône-Alpes et ailleurs, présentent l’avantage d’être transférables sur l’acquisition d’un nouveau bien.
Dernier conseil : Après avoir consulté votre banque pour l’octroi de votre crédit immobilier, nous vous invitons à faire marcher la concurrence. Le recours à un courtier peut être très productif. Outre les conditions, les taux d’intérêt, l’assurance, les frais de dossier ne sont pas anodins et pourront faire l’objet de négociation.
Villa Tendance, constructeur indépendant de maisons individuelles en Rhône-Alpes saura étudier, optimiser et chiffrer votre projet de construction.
Nous mettons un point d’honneur à vous aider à bien vous préparer avant de faire construire dans l’Ouest Lyonnais : permis de construire, montage du dossier financier de demande de crédit immobilier…
N’hésitez pas à solliciter un rendez-vous par mail ou par téléphone au 04 88 92 73 33.
